بیمه آتش سوزی
ایران از جمله ۱۰ کشور آسیب‌پذیر جهان در برابر حوادث طبیعی به شمار می‌آید، و آتش‌سوزی نیز یکی از رایج‌ترین حوادث در کشور محسوب می‌شود. به طوری که روزانه بیش از ۵۰ مورد آتش‌سوزی در کشور رخ می‌دهد.
این حوادث علاوه بر خسارت‌های جانی که به شدت دردناک هستند، خسارت‌های مالی قابل توجهی را نیز برای افراد به همراه دارند. اما با استفاده از بیمه آتش‌سوزی، می‌توان بخش بزرگی از این خسارت‌های مالی را جبران کرد.
بیمه آتش‌سوزی پوششی برای زیان‌های مالی و مادی است که در اثر وقوع آتش‌سوزی به اموال و دارایی‌های منقول یا غیرمنقول بیمه‌گزار وارد می‌شود. این خسارت‌ها توسط شرکت بیمه جبران می‌گردد.
سوالات متداول
بیمه آتش‌سوزی در حالت پایه و بدون خرید پوشش‌های اضافی، تنها خسارت‌های مالی ناشی از آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار را پوشش می‌دهد. بنابراین، این بیمه‌نامه تنها برای جبران خسارت‌های مالی طراحی شده است و شامل خسارت‌های جانی یا بدنی نمی‌شود. به همین دلیل، در صورت آسیب به افراد، بیمه آتش‌سوزی مسئولیتی در این خصوص ندارد.
برای جبران خسارات ناشی از حوادثی مانند سیل، زلزله، طوفان، نشست زمین، یا نوسانات برق، لازم است که پوشش‌های مربوط به هر یک از این خطرات به صورت جداگانه خریداری و به بیمه‌نامه اضافه شوند. به عنوان مثال، با افزودن پوشش زلزله، علاوه بر جبران خسارت‌های ناشی از آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار، تمامی خسارات مرتبط با زلزله نیز تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرند.
بیمه آتش‌سوزی مجموعه‌ای از مزایا را برای بیمه‌گزار به همراه دارد، از جمله:
- جبران خسارت‌های کلی و جزئی ناشی از خطرات تحت پوشش که به ساختمان بیمه‌شده وارد می‌شود.
- پرداخت هزینه‌ها و خسارت‌هایی که در راستای اقدامات پیشگیرانه برای جلوگیری از گسترش خسارت انجام می‌شوند.
- بازدید رایگان کارشناسان متخصص از مکان بیمه‌شده و ارائه توصیه‌های لازم جهت پیشگیری از حوادث و کاهش خسارت‌های احتمالی.
برخی از خسارات در بیمه‌نامه آتش‌سوزی تحت پوشش قرار نمی‌گیرند و برای حفاظت از این خطرات، باید پوشش‌های اضافی به بیمه‌نامه اضافه شوند. این پوشش‌ها که به عنوان پوشش‌های تکمیلی بیمه آتش‌سوزی شناخته می‌شوند، شامل موارد زیر است:
- زلزله و آتشفشان: خسارات ناشی از زمین‌لرزه یا پیامدهای جانبی زلزله و فعالیت‌های آتشفشانی که به مکان بیمه‌شده آسیب وارد می‌کند.
- شکست شیشه: خسارات به شیشه‌های ساختمان در اثر حوادث یا برخورد اجسام خارجی.
- سرقت با شکست حرز: جبران خسارات مالی واردشده به دلیل سرقت که با شکستن قفل یا موانع حفاظتی انجام شده باشد.
- ترکیدن لوله آب: خسارات ناشی از ترکیدگی لوله‌ها یا تانکرهای آبرسانی نصب‌شده در محل بیمه‌شده.
- خسارات ناشی از برف و باران: جبران خسارات ناشی از نفوذ آب باران یا ذوب برف از سقف و ناودان به محل بیمه‌شده.
- مسئولیت در قبال همسایگان: جبران خسارات مالی ناشی از آتش‌سوزی یا انفجار که به ساختمان‌های اطراف وارد شود.
- سیل و طغیان آب: جبران خسارات ناشی از سیل، طغیان رودخانه‌ها، یا خروج ناگهانی آب‌های سطحی.
- طوفان و بادهای شدید: خسارات ناشی از طوفان، گردباد یا تندباد.
- سقوط هواپیما: جبران خسارات واردشده به ساختمان در اثر سقوط هواپیما یا قطعات آن.
- ریزش سقف: خسارات ناشی از سنگینی برف که به ساختمان وارد می‌شود.
- ریزش و رانش زمین: خسارات ناشی از نشست زمین یا تغییرات سطح خاک.
- هزینه پاکسازی: هزینه جمع‌آوری و پاکسازی بقایای ناشی از حوادث بیمه‌شده.
- انفجار ظروف صنعتی: جبران خسارات وارد به ظروف تحت‌فشار صنعتی در اثر ترکیدن یا تخریب.
- اسکان موقت: پرداخت هزینه اسکان موقت در صورت بروز حوادث تحت پوشش.
- نشت آب‌افشان‌ها: خسارات ناشی از نشت آب از دستگاه‌های آب‌افشان.
- برخورد اجسام خارجی: جبران خسارات واردشده به ساختمان بر اثر برخورد اجسام.
حد غرامت در بیمه آتش‌سوزی به معنای سقف مبلغی است که شرکت بیمه موظف است در صورت وقوع حادثه پرداخت کند. این سقف بر اساس ارزش حقیقی اموال بیمه‌شده و توافقات اولیه موجود در بیمه‌نامه تعیین می‌شود و در صورت توافق طرفین، امکان افزایش آن با پرداخت حق بیمه اضافی وجود دارد. اصل غرامت در بیمه تضمین می‌کند که خسارت بیمه‌گزار فقط تا حد واقعی زیان وارده جبران شود و از هرگونه کسب منفعت اضافی جلوگیری می‌کند.
عوامل متعددی مانند ارزش دارایی‌های بیمه‌شده، شرایط و مفاد بیمه‌نامه، خطرات اضافی تحت پوشش و میزان حق بیمه پرداخت‌شده، تعیین‌کننده سقف تعهدات مالی بیمه‌گر هستند.
- ارزش واقعی اموال: دارایی‌های تحت بیمه باید با دقت و مطابق با ارزش واقعی آن‌ها ارزیابی شوند.
- شرایط بیمه‌نامه: نوع پوشش‌های انتخاب‌شده و استثنائات موجود در بیمه‌نامه می‌توانند بر میزان تعهدات اثرگذار باشند.
- ریسک‌های اضافی: پوشش خطرات اضافی مانند بلایای طبیعی می‌تواند سقف تعهدات بیمه را افزایش دهد.
- حق بیمه پرداخت‌شده: رابطه مستقیمی بین مبلغ پرداختی به عنوان حق بیمه و میزان سقف تعهدات بیمه‌گر وجود دارد.
هزینه بیمه آتش‌سوزی با توجه به عوامل مختلف و گزینه‌های انتخابی توسط بیمه‌گزار تعیین می‌شود. برای محاسبه این هزینه، موارد زیر باید مورد بررسی قرار گیرد:
- ارزش ساختمان: تعیین دقیق قیمت ساختمان برای محاسبه هزینه بیمه ضروری است.
- ارزش اثاثیه و اموال: اموال منقول و اثاثیه موجود در مکان بیمه‌شده نیز باید ارزش‌گذاری شوند.
- خطرات اضافی: پوشش‌های فرعی مانند زلزله، سیل یا طوفان، می‌توانند هزینه بیمه را افزایش دهند.
- شرایط بیمه‌نامه: نوع بیمه‌نامه، میزان استثنائات و سطح پوشش‌ها بر قیمت بیمه تأثیرگذار است.
- امکانات اطفای حریق: وجود تجهیزات ایمنی و سیستم‌های مقابله با آتش‌سوزی می‌تواند هزینه بیمه را کاهش دهد.
- تخفیف‌ها: بهره‌مندی از تخفیف‌های ارائه‌شده توسط شرکت بیمه می‌تواند هزینه را تعدیل کند.
- میزان ریسک: سطح ریسک در محل بیمه‌شده، یکی از عوامل تعیین‌کننده هزینه بیمه است.
- فرانشیز بیمه: مقدار فرانشیزی که بیمه‌گزار می‌پذیرد، نقش مهمی در محاسبه قیمت بیمه دارد.
- سن بنا: ساختمان‌های قدیمی‌تر ممکن است هزینه بیمه بیشتری داشته باشند.
- نوع سازه: نوع مصالح و کیفیت ساخت سازه نیز بر هزینه بیمه تأثیر می‌گذارد.
- متراژ ساختمان: مساحت ساختمان، یکی از عوامل مستقیم در تعیین هزینه بیمه محسوب می‌شود.
اموالی که در بیمه‌نامه آتش‌سوزی تحت پوشش قرار می‌گیرند، در سه دسته کلی قرار دارند:
- ساختمان‌های مسکونی: این دسته شامل منازل مسکونی می‌شود که می‌توانند در برابر خطرات آتش‌سوزی بیمه شوند.
- ساختمان‌های صنعتی: شامل تاسیسات، ماشین‌آلات و کارخانه‌ها که به عنوان دارایی‌های مرتبط با فعالیت‌های صنعتی شناخته می‌شوند و تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرند.
- ساختمان‌های غیرصنعتی: این دسته شامل واحدهای تجاری، اداری، رفاهی، آموزشی، خدماتی و انبارها است. تمامی واحدهای تجاری، اداری و آموزشی، همراه با انبارها و کالاهای موجود در آن‌ها، در این گروه قرار می‌گیرند و می‌توانند از پوشش بیمه آتش‌سوزی بهره‌مند شوند. علاوه بر این، ارزش دکوراسیون داخلی این واحدها نیز امکان اضافه شدن به بیمه‌نامه را دارد.
در بیمه‌نامه‌های آتش‌سوزی (صنعتی و اداری/تجاری)، برخی استثنائات وجود دارد که هنگام صدور بیمه‌نامه به اطلاع بیمه‌گزار می‌رسد. این موارد شامل دارایی‌ها و خطراتی است که تحت پوشش بیمه آتش‌سوزی قرار نمی‌گیرند.
موارد ارزشمند خارج از پوشش بیمه آتش‌سوزی عبارتند از:
- پول نقد
- مسکوکات ارزشمند از جمله سکه‌های طلا، کاکسیونی یا عتیقه
- اوراق بهادار مانند سهام، اوراق قرضه و اوراق مشارکت
- جواهرات و مروارید
- فلزات گرانبها به هر شکل
- اسناد و نسخ خطی ارزشمند
- سنگ‌های قیمتی سوارنشده
- هزینه‌های مربوط به بازسازی نقشه‌ها
- هزینه جمع‌آوری مجدد اطلاعات و تنظیم دفاتر تجاری، مگر اینکه صراحتاً در شرایط خصوصی بیمه‌نامه قید شود.
بر اساس شرایط خصوصی بیمه‌نامه، موارد زیر نیز در تمامی پوشش‌های اصلی و اضافی جزو استثنائات هستند:
- خطرات ناشی از جنگ، آشوب، اعتصاب، قیام، انقلاب، کودتا یا اقدامات نظامی و انتظامی
- بلایای طبیعی مانند آتشفشان، ریزش زمین، سیل و طغیان رودخانه‌ها
- خطرات ناشی از انفجار مواد منفجره مانند دینامیت، تی‌ان‌تی و باروت
- حوادث مرتبط با فعل و انفعالات هسته‌ای
خطرات مرتبط با موتور و ماشین‌های برقی که تحت پوشش قرار نمی‌گیرند:
- اتصالات برقی یا تاثیرات جریان برق
- پاره شدن هادی‌ها
- جرقه‌های برقی
- مشکلات ناشی از بار اضافی یا عدم کفایت عایق‌بندی
ظروف تحت‌فشار صنعتی: خسارات ناشی از انفجار ظروف تحت‌فشار صنعتی تحت پوشش قرار نمی‌گیرد، اما خسارات وارده به سایر بخش‌های بیمه‌شده شامل پوشش می‌شود.
آتش کنترل‌شده: خسارات وارد به اموال بیمه‌شده که ناشی از آتش‌سوزی کنترل‌شده باشد، تحت پوشش این بیمه‌نامه نخواهد بود.
مواردی که در محدوده آتش کنترل‌شده قرار دارند:
- کوره‌های ذوب فلزات و شیشه
- کوره‌های پخت آجر و سیمان
- بخاری‌ها و هیترها
- و موارد مشابه
پوشش‌های اصلی بیمه آتش‌سوزی خانه
بیمه آتش‌سوزی خانه یکی از انواع بیمه‌های مسکن است که خسارت‌های ناشی از آتش‌سوزی به خانه و محتویات داخلی آن را جبران می‌کند. این بیمه معمولاً شامل موارد زیر می‌شود:
-
جبران خسارت‌های ساختمانی: این بخش از بیمه خسارت‌های وارده به سازه‌های خانه از جمله دیوارها، سقف، کف، پنجره‌ها و درها را پوشش می‌دهد. همچنین هزینه تعمیر و بازسازی بخش‌های آسیب‌دیده ناشی از آتش‌سوزی تحت این پوشش قرار دارد.
-
خسارت به محتویات خانه: شامل جبران خسارت‌های وارده به وسایلی مانند مبلمان، لوازم الکترونیکی، لوازم خانگی و سایر اموال منقول در خانه می‌شود. در صورت حادثه، بیمه هزینه تعمیر یا جایگزینی این اقلام را پرداخت می‌کند.
-
هزینه اقامت موقت: اگر خانه در اثر آتش‌سوزی غیرقابل سکونت شود، بیمه هزینه اقامت موقت در محل دیگری را تا سقف مشخصی پوشش می‌دهد.
لازم است توجه داشته باشید که شرایط و محدودیت‌های هر بیمه‌نامه ممکن است متفاوت باشد. برای اطلاعات دقیق‌تر، توصیه می‌شود با شرکت بیمه خود تماس بگیرید و جزئیات را بررسی کنید.
پوشش‌های فرعی یا اضافی برای منازل مسکونی
- زلزله و آتشفشان
- طوفان، گردباد و تندباد
- سیل و طغیان آب
- ترکیدگی لوله‌های آب و فاضلاب
- بیمه سرقت منزل
- خسارت ناشی از برف و باران
- سقوط هواپیما، هلیکوپتر و متعلقات آن‌ها
- برخورد اجسام خارجی
- ریزش و رانش زمین
- هزینه‌های پاکسازی
- سقوط بهمن
- فروکش چاه
- خسارت ناشی از سنگینی برف
پوشش‌های اصلی بیمه آتش‌سوزی مغازه و واحد تجاری
بیمه آتش‌سوزی مغازه‌ها و واحدهای تجاری، تمامی خسارت‌های ناشی از آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار را پوشش می‌دهد. این پوشش مشابه بیمه‌نامه‌های آتش‌سوزی مراکز اداری است و امکان بهره‌مندی از پوشش‌های اضافی، با پرداخت حق بیمه بیشتر، نیز وجود دارد.
پوشش‌های اضافی قابل تهیه برای واحدهای تجاری
پوشش‌های تکمیلی (کلوزها) در بیمه‌نامه آتش‌سوزی مغازه‌ها و واحدهای تجاری شامل موارد زیر می‌شود:
- بیمه سیل و طغیان آب
- بیمه آتشفشان
- بیمه زلزله
- بیمه طوفان
- سقوط هواپیما
- ضایعات ناشی از برف و باران
- شکست شیشه
- بیمه سرقت مغازه با شکست حرز
- بیمه سقوط بهمن
- رانش زمین
- بیمه ریزش کوه
- نشست زمین
- هزینه‌های پاکسازی
- خسارت‌های ناشی از نوسانات برق (بیمه برق)
- خودسوزی
پوشش‌های اصلی بیمه آتش‌سوزی کارگاه‌ها و تولیدی
بیمه آتش‌سوزی برای کارگاه‌ها و واحدهای تولیدی، خسارات ناشی از آتش‌سوزی، صاعقه و انفجار را تحت پوشش قرار می‌دهد. جزئیات این پوشش‌ها به شرح زیر است:
- خسارات ناشی از آتش‌سوزی: این پوشش شامل جبران خسارت‌هایی است که به ساختمان، تجهیزات و سایر دارایی‌های کارگاه در اثر آتش‌سوزی وارد می‌شود. همچنین آثار ناشی از دود و حرارت را نیز شامل می‌شود.
- خسارات ناشی از صاعقه: این بخش از پوشش بیمه، خسارت‌های وارده به تجهیزات و دارایی‌های کارگاه که بر اثر صاعقه ایجاد شده‌اند، را جبران می‌کند.
- خسارات ناشی از انفجار: بیمه انفجار کارگاه‌ها و تولیدی‌ها، صاحبان کسب‌وکارها را در برابر خسارت‌های ناشی از انفجار به ساختمان‌ها، ماشین‌آلات و مواد مختلف تحت پوشش قرار می‌دهد. هزینه‌های این بیمه بر اساس ارزش تجهیزات، میزان خطر و سایر عوامل تعیین می‌شود.
پوشش‌های اضافی بیمه برای کارگاه‌ها و واحدهای تولیدی
- زلزله و آتشفشان
- خسارات ناشی از بارش برف و باران
- سیل و طغیان آب رودخانه یا دریا
- طوفان و گردباد
- شکست شیشه ساختمان بر اثر برخورد جسم خارجی
- سقوط هواپیما و قطعات آن
- ترکیدگی لوله‌های آب، تانکرها و سیستم‌های فاضلاب
- انفجار ظروف تحت فشار صنعتی
- سرقت با شکست حرز
- نشست ساختمان و رانش زمین (نیازمند ارزیابی کارشناسی)
- ریزش کوه و سقوط بهمن
- برخورد اجسام خارجی به ساختمان
